经济低迷年终奖或缩水 如何打理才能有高收益

经济低迷年终奖或“缩水” 如何花因“数”制宜

来源：城市晚报

年底日益临近，近日关于“年终奖”发多少、怎么用，成为了各大论坛、网站最热门的话题。虽然只是网友调侃的一句玩笑话，但如何通过合适的理财方式让年终奖“活”起来，着实成为了大家最关心的话题。

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年终奖或“缩水”

2012年还有几天就要过去了，年终岁末，又到了上班族苦等年终奖的时候了。昨日，记者在各大网站的论坛里看到，当下年终奖是大家最关心的话题。

某网站论坛网友“flo”表示，元旦已经要到了，年终奖什么时候才能发放呀？

也有网友开始预测年终奖发放的金额。“去年发了1万元的年终奖，今年经济不好，公司业绩不好，不知道会不会受影响。当然，年终奖是多多益善。”网友小猫如是说。

而昨日记者从省内多家企业也了解到，年终奖一般在春节前发放，目前各大公司才刚刚对其进行预算。其中，有部分企业也坦言，受经济危机影响，年终奖或“缩水”。

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根据奖金多少制订理财攻略

普通投资者如何打好“年终奖”理财保卫战呢？对此，省内农业银行开 发区支行理财经理刘洪涛接受记者采访时表示，每个人年终奖金额不同，理财的配置上也会有所差别，所以，年终奖理财还要因“数”制宜。不过刘洪涛提醒投资 者，要根据自己的风险承受能力，购买相应的理财产品。因为收益水平跟风险成正比。刘洪涛还根据年终奖发放金额划分出不同区间，拟出一份年终奖理财攻略，供 参考。

银行理财产品和基金或为最佳选择

对于这部分投资者理财时可以考虑购买银行理财产品。不过，这些理财产品的门槛较高，最低也要5万元打底。刘洪涛介绍，各大银行几乎都会在年底推出一 些高息的理财产品，尤其是一些股份制银行，为了年底冲业绩，有些理财产品的年化收益率能达到6%左右，而平时普遍在4.75%左右。此外，银行理财产品基 本是无风险，一般都能达到预期收益。

适合投资实物黄金

对于这类发放者，除了可以买保险外，还可以选择投资实物黄金，因为实物黄金能更好地抵抗通胀，投资黄金可起到保值、增值的作用。实物黄金是抵抗通胀 的有力武器。据了解，目前各大银行都推出了实物金条(或金币)，重量从几克到上百克不等。近期实物黄金的价格在330-340元／克波动。刘洪涛也表示， 一旦黄金达到310元/克，就可进行布局了。他提醒，投资实物金时，一定要看清楚买的是不是投资型金条。目前投资型金条除了中金黄金的投资金条外，一些银行也推出了自有品牌金条，同样提供回购服务。不过，一般他们只对自家售出的黄金进行回购，同时，购买者必须像保管黄金一样保管销售的单据以及证明等，少了这些，会给回购带来很大的障碍。

可做期交型保险

“1万元以内的年终奖数额相对较小，理财的风险承受力也相对有限，鉴于此，这部分年终奖发放者可以考虑购买期交型保险。”刘洪涛介绍，由于有公司年 终奖在下一年初发放，而各大保险公司恰恰有一些以年为期交纳的险种，所以，可以考虑适当购买一些负担适中的保险产品，比如说，分红险等以此来转移生活中的 风险。而这样的保险产品，其收益率普遍承诺是五年期定存的收益。

“可以把缴费日期设定在春节前，这样每年拿到年终奖正好可以缴保险费。”但他同时提醒，买保险的钱一定要是近期不会动用的闲钱。因为保险是个长期投 入，即便是投资型险种，也要在一定年限之后，才有可观的回报，如果一两年就要取出退保，那可能连本金也不能全部拿回来，更别说收益了。（记者 赵爽/报道）

基金保险一齐跑起来 别让你的年终奖“睡大觉”

来源：齐鲁晚报

年终岁尾，年终奖是最让人激动和兴奋的事之一，虽然工薪阶层拿到手的年终奖金金额各有不同，但业内人士认为，只要投资者能清楚了解自身风险承受能力、资产配置需求、理财期限这三个问题，无论年终奖多寡，大家都能找到适合自己的年终奖理财途径。

档次一:

< 3000元以下 >

理财方向:货币基金

适宜群体:年终奖较低，风险承受能力较差、对资金流动性要求较高的投资者。

年终奖在3000元以下的投资者可选择的理财途径通常就是储蓄、货币基金，其中货币基金最适合低年终奖的投资者。银行理财顾问指出，在投资回报率方 面，截至上周，货币基金的整体7天年化收益率约为3.66%，收益水平远超目前0.35%的活期存款基准利率。由此可见货币基金较好实现了流动性与收益性 之间的平衡。最重要的是，货币基金的收益较为稳定，不会出现偏股型基金那样的急涨急跌，不过也正因为如此，货币基金也很少能为投资者带来超额收益。

档次二:

< 3000～5000元 >

理财方向:短期理财基金

适宜群体:年终奖较低，风险承受能力较强、喜好短线交易的投资者。

这一档次的年终奖仍属于“轻量级”水平，但投资者的选择余地却有了一定扩展，除了储蓄、货币基金外，今年现身理财市场的短期理财基金也可作为投资的 方向。银行理财顾问表示，短期理财基金的流动性较好，目前市场中主流的短期理财基金的投资期限通常为7天～14天，同时短期理财基金的投资门槛较低，最低 投资额仅为1000元。在保证低认购门槛而高流动性的基础上，短期理财基金收益水平也不低，平均收益率约3.75%。不过短期理财基金收益率的波动范围较 大，部分挂钩权益性投资产品的短期理财基金存在亏损的风险。

档次三:

< 5000～10000元 >

理财方向:基金定投

适宜群体:年终奖适中、有一定风险承受能力、倾向中长期投资的投资者。

这个档次的年终奖可关注基金定投。银行理财顾问认为，基金定投是一种比较好的低风险投资方式，投资者用小额的资金，以定投为投资理念进行长期投资， 这样既可以更好地降低投资风险，又能够保证预期的收益。假如每月定投500元，如果定投的基金组合回报率能达到5%，那么10年后就可获得净利近2万元。 不过在具体操作时，投资者要合理配置不同基金种类的比例，在目前的市场环境下，股票型基金、债券型基金、货币型基金各占定投总额的40%、50%、10% 应该是比较理想的组合。

档次四:

< 10000～20000元 >

理财方向:分红险

适宜群体:年终奖较高、对投资收益和投资安全性均有较高要求的长线投资者。

该档投资者可关注分红险，既有保底收益，又能分享保险公司的投资收益，回报率在4%～4.5%，较好地满足对投资安全性和收益性均有较高要求的投资 者。银行理财顾问建议，投资者在购买分红险时，应将保费支出控制在现金资产总额的30%以内，以免对自己的现金流动性带来过大的负面影响。

档次五:

< 20000～50000元 >

理财方向:贵金属

适宜群体:年终奖较高、风险承受能力较高、倾向中长期投资的投资者。

年终奖在20000元以上的投资者就具有了“炒金”的条件。银行理财顾问认为，在近期全球资本风险事件增多以及全球货币宽松的大背景下，黄金的避险 功能将逐步凸显，国际金价在明年一季度期间有望上冲至1730美元/盎司一线，全年的金价高点则有望上冲至1800美元/盎司附近，因此风险承受能力较 高、倾向中长期投资的投资者可在金价回落整理时逢低买入一些投资金条长期持有，而偏好低风险的投资者可以用年终奖购买纸黄金或对挂钩黄金的基金进行定投， 进行长期投资。

档次六:

< 50000元以上 >

理财方向:组合投资

适宜群体:年终奖较高、风险承受能力一般、对资金流动性有一定要求的投资者。

年终奖在50000元以上投资者可选择的理财渠道就比较丰富了，除了以上介绍的几种理财方式外，还可以购买银行理财产品，银行理财顾问表示，如果投 资者只准备进行短期投资，那么投资者可将资金投向风险较小、流动性强的保本型银行短期理财产品；如果这笔年终奖在1年之内都没有什么特别的用途，可以考虑 购买半年期以上的银行理财产品。目前，1年期的银行理财产品一般能达到4%，有些信托类的理财产品甚至可以达到5%～6%。

年终奖巧打理才有高收益 不同数额如何投资有讲究

来源：齐鲁晚报

年终奖在5万元以下 投资首先要讲稳健

案例描述

某广告公司做企业策划的张女士，去年年终奖拿了1.2万元，今年年终奖基本与去年持平，仍然是2万元以下。今年是张女士进入工作岗位的第3年，平时的月工资基本上是每月花光，她决定利用这笔将到手的年终奖好好理财。

张女士对理财业务有所了解，也能接受很多新的理财观念，对于年终奖希望理财师帮忙打理一下，近期她还有买房子的打算，这笔钱虽小也可以出一份力，所以还希望这笔钱能保持一定的流动性。

理财建议

理财师认为，年终奖对于“轻量级”的人，尤其是对张女士这样平时很少投资的人来说，投资首先要讲究稳健，追求资金的安全。 既要追求资金的灵活性，同时又要求比同期储蓄存款高一点的收益，那么不妨用这笔年终奖购买工银瑞信7天理财基金，它的投资起点为1000元，符合张女士的 经济实力，预期收益大约在3%--4%左右。

理财基金类投资起点低，低于传统理财产品5万元以上门槛；收益稳、风险低，不投资股票、转债，主要投资协议存款、短期融资券等流动性好、安全性高的品种；此类基金在申购和赎回时都没有任何费用，如不赎回，每期本息自动滚入下一期，省时省力。

◆年终奖在5万元以上 可选银行理财产品◆

李先生是一家外资企业的一位主管，今年的年终奖金是6万以上，想把这部分钱选择合适的理财取得较高收益。

案例描述

理财建议

银行理财师认为，李先生拿到的“中量级”年终奖，其投资渠道选择范围要广一些。一般的银行理财产品起点在5万元以上，李先生的年终奖金可以用来选择投资理财产品。

李先生可以购买工行发行的保本型人民币理财产品，它的募集资金主要投资于各类债券、货币市场基金、债券基金、存款等货币市场投资工具以及符合监管机 构要求的债权类资产、权益类资产、其他资产或资产组合。特点是安全性好、收益稳定、有本金保证。对投资风险为保守型的客户来说是最好的选择。

年终奖在10万元以上 年金保险是不错的选择

案例描述

曹女士是某大型企业部门经理，今年30岁，年终奖在12万元左右。曹女士对资产分配很有一套，家里房产有两套，必要的商业保险都已经买了，有一部分 钱购买了银行理财产品，还投资了一部分基金，另外还有10万元的股票，“这笔年终奖打算进行长期投资，最好找一个稳健而又回报丰厚的投资渠道”。

理财建议

银行理财师建议，像曹女士这样的“重量级”年终奖投资者，在一般投资渠道都已涉及的情况下，可把年终奖拿出一部分用于购买年金保险产品。

目前工行代理的工银安盛保险公司推出的金品全方位，结合人身保障与长期理财规划，年年领钱至终身(100岁)，(从投保第四年起，年年领取保额 3%)而且四种账户，生存现金与周年红利自动转投，转换年金，补充退休养老金。年年分红，身故保障加上终了分红，可谓攻守兼备，集合与养老、教育、理财、 保障于一体的产品设计，假如曹女士每年交费20012元，交费期为15年，合计投入300180元，保额为200000元，养老账户利益测算，(中档演示 为4.5%投资回报假设，高档演示为7%的投资回报假设)以附加险个人账户价值加上终了红利进行演示。(本文仅代表个人观点，据此入市，风险自担)

理财经理:宋娜

10年银行从业经验，具有金融理财师AFP、保险代理从业资格，熟悉银行业务操作流程和管理规则。精通:投资规划、保险规划、全方位理财规划，根据客户的不同需求提供个性化、专业化的理财服务。

从业网点:中国工商银行股份有限公司日照分行营业部

地址:日照市黄海一路43号

年终奖理财 条条大路通财富

来源：半岛晨报

2012 年的台历即将翻到最后一页，在这个忙于写工作总结、做年终报表的年末，其实还有一个惊喜在等着你，那就是期待已久的年终奖。对于不少工薪族来说，年终奖算 得上一笔不菲的集中性财产性收入。如何让年终奖“钱生钱”？银行理财产品收益上升、黄金前期下跌明显、A股似乎迎来“红包行情”，面对一个个“投资机 会”，业内人士建议，按照各自的家庭资产状况和风险承受能力来综合考量。

银行理财年末更“划算”

风险程度：低

预期收益：低

可操作性：易

收益比存款合算、风险比其他投资方式更低的银行理财产品，如今已经受到越来越多人的关注。而每到年底，投资银行理财产品一般比平时更划算。

事实上，每到年末，随着揽储压力的增加，各大银行的理财产品收益率一般也会水涨船高。

记者昨日在中国银行网 站看到，一款上周五在售的理财产品，收益率就达到5.1%，但投资起点是30万元。这是进入12月以来，国有银行的理财产品收益率首次突破5%。“银行理 财产品的收益率也是与期限和风险相匹配的，投资者要根据自己的情况进行选择，有一些是保本保收益，有一些则是不保本浮动收益。 ”某银行高级理财经理王卉认为，投资者确实可以在年末时，将部分闲钱进行理财产品投资，占据收益率的阶段性高点，但对于理财产品的属性一定要认识清楚，以 免影响自己的资金用途。

“低吸”黄金当储备

风险程度：中

预期收益：中

可操作性：中“近期国际金价出现了较为明显的下跌，个人觉得，手上有余钱的，可以适当做一些黄金投资。 ”某期货公司高级研究员陈健生认为，如果是年终奖理财的话，可以适当购买一些纸黄金或者实物金条，以实现资产的保值增值。

截至上周五，国际金价已经连跌4天，现货黄金12月21日最低价跌至每盎司1635.3美元，降至近4个月以来的最低点。

陈健生认为，从较长时间来考量，黄金价格仍有上涨可能，“对普通家庭来说，可以配备10%左右的黄金资产，进行保值性收藏，或通过黄金账户进行纸黄金投资”。

“不管是实物黄金还是纸黄金，我认为黄金投资只适宜中长期的储藏式投资，不适合进行快进快出的买卖。 ”陈健生特别提醒投资人，黄金价格受多重因素影响，而且国内金价与国际金价挂钩，国际市场的大涨大跌，往往会引发国内金价的剧烈波动。

股市投资“押宝”反弹

风险程度：高

预期收益：高

可操作性：中“我个人认为，股票应该会有一波反弹机会，年终奖来了，我打算拿一半去补仓。 ”在一家公司担任高管的李先生告诉记者，自己是A股套牢族，年终奖和股权分红到账后，投入股市也在其考虑之中。

“目 前的市场有两个特征，一个是乐观情绪在上升，一个是利好消息在堆积，确实有走出反弹行情的基础，投入部分资金买一些低估值品种，我个人觉得确实可行。 ”方正证券财富管理中心高级投资顾问黄路认为，利好政策却在底部区域形成了堆积，加上近期银行股等蓝筹的带动，市场估值已经有了向上反弹的基础。 （汪文）

(责任编辑：张尧)